Jak vytvořit plán správy dluhu (s obrázky) - Znalosti

Jak vytvořit plán správy dluhu - Znalosti

Obsah

Kroky
Otázky a odpovědi komunity

Ostatní sekce

Spotřebitelé, kteří se ocitli v dluzích, trápí se včasné platby a přemýšlejí, zda někdy budou bez dluhů, mohou těžit z dobrého plánu správy dluhu (DMP). Poradenství s úvěrovým poradcem, specialistou na konsolidaci půjček nebo službou DMP vám může poskytnout pomoc při snaze snížit váš dluh. Můžete také vytvořit vlastní strategii pro správu a eliminaci vašeho dluhu vytvořením rozpočtu, kontaktováním věřitelů a upřednostněním svých účtů.

Kroky

Část 1 ze 3: Vytvoření rozpočtu

Vyvinout a rozpočet. Abyste se mohli postarat o své finance, budete potřebovat znát rozsah svých příjmů, výdajů a veškerou zbývající částku. Pracovní listy, které vytvářejí rozpočet, najdete online nebo můžete začít jednoduše psaním poznámek ke všem svým zdrojům příjmů a výdajům.
Určete svůj příjem. Začněte svůj rozpočtový plán vytvořením seznamu všech vašich zdrojů příjmů a částky poskytované každým zdrojem každý měsíc.
- Váš příjem může zahrnovat řadu zdrojů, jako jsou mzdy, spropitné, úroky z investic nebo jakákoli jejich kombinace.
- Pokud se váš příjem liší, shromážděte výplatní pásky nebo zprávy o příjmech za poslední tři a čtyři měsíce a průměrně odhadujte výši měsíčního příjmu.
Sčítejte požadované měsíční výdaje. Udělejte si seznam opakujících se fixních výdajů (ty, které jsou každý měsíc stejné). Vaše požadované měsíční výdaje mohou zahrnovat:
- Hypotéka nebo nájem
- Půjčky na vozidlo nebo platby za auto
- Pojištění automobilů, majitelů domů nebo nájemců
- Elektrické a / nebo plynové
- Telefon, kabel a internet
- Jakákoli částka, kterou každý měsíc odložíte na spořicí účet nebo podobný účet.
Spočítejte si své další životní náklady. Kromě svých měsíčních účtů každý týden platíte za další věci, abyste udrželi svůj životní styl. Tyto výdaje jsou obvykle na uvážení a mohou se časem měnit; pokud je to možné, použijte minulé příjmy, abyste co nejlépe odhadli měsíční částku těchto výdajů. Mezi další životní náklady patří například:
- Potraviny, obědy a stolování
- Prádelna a chemické čištění
- Plyn, tabák, alkohol a koníčky
- Krmivo pro domácí zvířata, účty za veterinární péči a péči o zvířata a další výdaje na péči o domácí zvířata
- Čisticí prostředky, žárovky a další různé předměty pro domácnost
- Oblečení
- Výdaje na vzdělání, jako jsou poplatky za knihy, školné a zásoby
- Časopisy, předplatné filmů, noviny, vstupenky na události, videohry a další zábava
Odečtěte celkovou částku vašich opakujících se a měnících se výdajů od celkové částky vašich zdrojů příjmů. Pokud je součet kladný, máte přebytek, který lze použít jako disponibilní příjem, uspořit nebo použít k splacení vašeho dluhu. Pokud je částka záporná, budete muset buď snížit své výdaje, nebo zvýšit svůj příjem, abyste mohli začít splácet svůj dluh.
Upřednostněte své výdaje, abyste mohli efektivně spravovat svůj dluh. Pokud je váš rozpočet záporný, použijte seznam svých výdajů k určení priorit, které z nich můžete snížit nebo vyloučit. Například pokud platíte měsíční účet za telefon za pevnou linku, ale máte mobilní telefon, může se vám stát, že je telefon s pevnou linkou zbytečný a eliminovat ho. Podobně můžete nastavit hypotéku nebo nájem jako náklad s vysokou prioritou a zábavu jako náklad s nízkou prioritou.

Část 2 ze 3: Získání odborného poradenství

Poraďte se s úvěrovým poradcem. Úvěroví poradci jsou odborníci vyškolení v pomoci lidem, kteří se potýkají s dluhy, nebo dokonce těm, kteří prostě chtějí udělat dobrou finanční volbu. Úvěrový poradce vám může poradit s nastavením rozpočtu, správou vašich peněz a strategiemi snižování vašeho dluhu.
- Poradce o úvěru najdete v družstevních záložnách, pobočkách, náboženských organizacích a neziskových agenturách ve vaší oblasti.
- Hledejte úvěrového poradce přidruženého buď k Národní nadaci pro úvěrové poradenství (NFCC), nebo k Finanční poradenské asociaci Ameriky (FCAA).
Zvažte konsolidaci dluhu. V mnoha případech můžete sloučit jednotlivé směnky do jedné měsíční platby prostřednictvím konsolidace dluhů. To může usnadnit provádění plateb a někdy nabízí snížení poplatků nebo úrokových sazeb.
- Pokud máte zájem, měli byste si promluvit s úvěrovým poradcem o konsolidaci dluhů.
- Některé programy konsolidace dluhů fungují prostřednictvím úvěrové linie domácího kapitálu nebo půjčky domácího kapitálu. V každém z těchto případů jsou prostředky na správu vašeho dluhu prostřednictvím konsolidovaných plateb přijímány výpůjčkami oproti hodnotě vašeho domova. V takovém případě musíte být schopni provést platby, jinak riskujete ztrátu domova. Promluvte si s úvěrovým poradcem o tom, zda je to pro vás dobrá volba.
Zvažte použití služby DMP. Služby DMP vám mohou pomoci splácet váš dluh tím, že jednáte se svými věřiteli a provádíte platby, abyste nemuseli. To může brát část bolesti hlavy ze správy vašeho dluhu. Můžete také získat snížení úrokových sazeb nebo nechat věřitele prominout poplatky, pokud používáte službu DMP. Nicméně:
- Některé služby DMP si budou účtovat poplatky, i když se jedná o neziskové společnosti.
- Dávejte si pozor na služby DMP, které se vás snaží přimět k registraci ke službám, o kterých si nemyslíte, že je potřebujete, nebo které nebudou sdílet informace o jejich službách.
- Pokud používáte službu DMP, vždy zkontrolujte své účty, abyste se ujistili, že provádí platby podle plánu.
Než začnete službu DMP nebo úvěrovou poradenskou službu využívat, prozkoumejte ji. Služby pokusu o splácení dluhu a poradci o úvěru mohou být užitečné, když se snažíte splatit, co dlužíte. Federální obchodní komise (FTC) však prošetřila služby DMP, které poskytují podvodné informace, zneužívají spotřebitele a zapojují se do jiných nepřijatelných praktik. Mnoho z těchto pochybných služeb DMP bylo ukončeno. Měli byste se však stále snažit chránit tím, že provedete průzkum, abyste se ujistili, že služba DMP, o které uvažujete, je seriózní. Zeptejte se například:
- Jaké služby nabízí?
- Je služba licencována ve vašem státě?
- Poskytuje bezplatné informace? Pokud vás služba DMP požádá o zaplacení poplatku, než získáte další informace, vyhněte se této službě a hledejte jinou.
- Nabízí služba písemnou dohodu nebo smlouvu?
- Jak jsou kvalifikovaní úvěroví poradci? Jaké mají zkušenosti?
- Jaké jsou počáteční a / nebo opakující se poplatky za používání služby?
- Je společnost nezisková?
- Jak jsou zaměstnanci společnosti placeni? Pracují za provize na základě služeb, které mi prodávají?
- Jaké jsou zásady ochrany osobních údajů společnosti?

Část 3 ze 3: Správa vlastního dluhu

Kontaktujte své věřitele. Sdělte jim, proč máte potíže s platbami. Zeptejte se jich, zda můžete vypracovat upravený harmonogram plateb; mnoho věřitelů je ochotno s vámi spolupracovat, pokud je kontaktujete. Některé mají interní plány pro nižší úrokové sazby nebo strukturované měsíční splátky.
- Buďte upřímní ohledně toho, co můžete zaplatit. Pokud slíbíte, že zaplatíte více, než ve skutečnosti můžete, neodstraníte svůj dluh a zhoršíte svou úvěrovou situaci. Pouze souhlasíte, že zaplatíte to, co skutečně můžete.
- Řekněte svým věřitelům, že pracujete na plánu správy dluhu.
- Informujte své věřitele, pokud používáte službu DMP, protože by vám mohli nabídnout snížení úrokových sazeb nebo poplatků.
- Nečekejte, až vaši věřitelé předají správu vašich účtů inkasní agentuře. Věřitelé s vámi mnohem pravděpodobněji budou spolupracovat, pokud jim okamžitě sdělíte jakékoli potíže, s nimiž máte platby.
Rozhodněte, které účty se vyplatí jako první. Pokud dlužíte více účtů (například několik kreditních karet), budete se muset rozhodnout, jak přidělit své platby ke snížení dluhu.
- Někteří finanční poradci navrhují splácení účtů na základě jejich úrokové sazby, od nejvyšší po nejnižší. Například pokud dlužíte na více kreditních kartách, zaplaťte co nejvíce na kartě s nejvyšším úrokem a na ostatních kartách zaplatte minimální částku. Karty s vyšším úrokem vás stojí více poplatků, takže platba tímto způsobem přinese více vašich peněz na splacení zůstatku místo úrokových poplatků.
- Ostatní poradci navrhují splácení vašich účtů na základě jejich zůstatku, od nejnižšího po nejvyšší. Například pokud máte více kreditních karet, zaplaťte co nejvíce na kartě s nejnižším zůstatkem a minimální částku za ostatní karty. Tímto způsobem budete splácet jednotlivé účty rychleji, což může být emocionálně uspokojivé.
Provádějte pravidelné a včasné platby. Placení účtů včas podle harmonogramu vám pomůže vyhnout se poplatkům z prodlení a důsledně snižovat váš dluh. Věřitelé jsou často ochotnější s vámi spolupracovat, pokud máte dobrou platební bilanci.
Nastavit automatické platby. V mnoha případech zajistíte automatické odečítání dlužných plateb z vašeho účtu každý měsíc k určitému datu. Vaši věřitelé mohou vyžadovat automatické platby jako součást sjednaných podmínek splácení dluhu. I když nejsou povinné, mohou vám splácení dluhu usnadnit, protože se nebudete muset starat o to, že vám nějaká platba chybí.
Nepoužívejte nový kredit. Vaše podmínky splácení dluhu mohou stanovit, že neotevíráte nové úvěrové linky (například nové kreditní karty, financování automobilu nebo hypotéky). I když tak neučiní, je dobré nepřijímat nový dluh, když se pokoušíte zaplatit současný dluh.
Pravidelně kontrolujte své faktury a bankovní výpisy. Abyste zajistili, že vaše faktury budou placeny tak, jak by měly, měli byste zkontrolovat všechny výpisy, které obdržíte. I když používáte službu správy dluhu, měli byste ještě jednou zkontrolovat finanční výkazy, abyste mohli ověřit, že služba provádí platby podle plánu.
Po zaplacení dluhu nechte své účty oficiálně zúčtovat. Pokud jste vyjednali své podmínky splácení, ujistěte se, že každý věřitel potvrdí váš účet ve stavu „splaceno v plné výši“ nebo „uspokojen dluh“ a jakmile splatíte vše, co dlužíte, upozorní různé agentury poskytující úvěrové zprávy. Je to proto, že se vaše výše dluhu mohla změnit a budete chtít potvrdit, že vše bylo nyní zaplaceno podle potřeby a nic víc dlužíte.
Pravidelně kontrolujte své finance. Ať už používáte službu správy dluhu, úvěrového poradce nebo se jen snažíte spravovat svůj dluh sami, jakmile zahájíte plán správy dluhu, měli byste jej pravidelně kontrolovat. Tímto způsobem se můžete ujistit, že plán je stále efektivní, a rozhodnout se, zda v něm potřebujete provést nějaké změny, abyste lépe spravovali svůj dluh.
- V pravidelných intervalech, například každé tři měsíce, zkontrolujte rozpočet a upravte jej podle případných změn, ke kterým došlo. Možná zjistíte, že jste vyloučili určité výdaje a máte více finančních prostředků, které lze použít na splacení dluhu, nebo že chcete změnit své výdajové priority, nebo že je třeba dále snížit výdaje atd.
- Pokud používáte DMP nebo úvěrovou poradenskou službu, požádejte svého poradce, aby s vámi zkontroloval vaše finance, a vysvětlete jakékoli změny ve vašem plánu správy dluhu, které by mohly být prospěšné.